結合金融（Finance）與科技（Technology）的Fintech，早已是世界各國都大力發展的領域，過去靠著獨占地位以及特許執照吃香喝辣的金融機構，現在每個人都岌岌可危，深怕哪一天傳統的投資顧問、匯兌業務都會被機器人理財、第三方支付給取代。2016年你最需要懂的新趨勢，就是Fintech。

今年八月中，知名矽谷科技創投公司Andreesen Horowitz做了個不尋常的決定。他們宣布延攬了一位年僅34歲的合夥人Alex Rampell。他年紀雖輕，卻已經有了長達近20年的在電子商務領域的創業經驗（他在10歲時首次創業）；2015年時，Alex Rampell才剛把自己創立的線上廣告與支付公司TrialPay賣給VISA。Andreesen Horowitz這項動作也表明，對於已經重兵把守的金融科技（Fintech）領域，未來的投資力道只會持續增加。

「矽谷正在搶華爾街的飯碗」

在全球創投業者的雷達上，Fintech已經成了當紅炸子雞。根據統計，從2010年開始，Fintech領域吸納的創投資金就連年成長，2014年時已經逼近100億美元，佔整體創投投資的比例將近20%（圖1）。「矽谷正在搶華爾街的飯碗」，資策會產業情報研究所（MIC）資深產業分析師童啟晟比喻。

圖1：Fintech 投資成長趨勢

資料來源：【MIC ForumTop 10】高科技產業十大趨勢與商機研討會資料

聽起來很新潮的金融科技，本質還是離不開人們的實際生活需求。前悠遊卡總經理、現任國泰金控副總經理鄭有欽表示，悠遊聯名卡就是典型的Fintech。「悠遊卡原本是預付功能（Pre-paid）的儲值卡，消費者要先儲值才能使用；但是我們把儲值跟信用卡結合，就從pre-paid變成post-paid，增加消費的便利性。」

Fintech不是傳統金融業的IT軍備競賽

出身IBM的台新銀行副總經理孫一仕分析，金融業原本就是資訊設備的重度使用者，「除了稅務機關、軍方這些政府機構，民間企業採購IT設備金額最高的就是銀行，」但在Fintech的時代，玩的已經不是IT軍備競賽，而是誰能把大數據分析、社群經營以及移動通訊與金融服務相結合，來滿足消費者的需求。這也是為什麼目前冒出頭的Fintech新創企業，幾乎都沒有傳統金融機構的影子。

童啟晟歸納，目前除了市場熟悉的第三方支付，Fintech在貸款/信評、財富管理/投資以及保險的應用也都越來越多元。根據KPMG以及H2 Ventures共同執行的「Fintech 100 2015」調查，全世界Fintech一百強中，屬於支付/交易產業有25家、線上貸款有22家、財富管理有14家、保險則是7家；而百強中的第一名，正是中國「三馬」（馬雲、馬化騰、馬明哲）共同發起成立的眾安線上財產保險。

以國別來看，雖然美國依舊是Fintech的大本營（尤其是鄰近矽谷的舊金山），但其他國家也不容小覷。舉例來說，位於英國的eToro就把社群互動的機制應用在投資上，用戶可以在eToro的平台上追蹤甚至複製特定投資達人的策略；中國的趣分期則是破除傳統金融機構分月還款的限制，讓用戶自己決定分期付款的頻率與金額，增加大學在學學生及社會新鮮人的消費誘因（圖2）。

圖2：Fintech 100強（依國別分布）

資料來源：http://fintechinnovators.com/../H2-Fintech-Innovators-2015.pdf

現在才開始做，台灣已經慢了

只可惜，當其他國家都已經大力發展Fintech時，台灣還處於起步階段。從今年開始，金管會才開始發放第三方支付執照，對比PayPal、Square以及大陸的支付寶都落後了好幾年；雖然金管會也成立了專責的金融科技辦公室，一月中也即將發表台灣第一份金融科技白皮書，但從政策方向來看，還是從金融監理、安定的角度出發，而非重新思考在科技浪潮下，如何解構台灣的金融產業。

發展Fintech，台灣其實有很豐厚的土壤。台灣有世界級的科技能力，金融環境也相當成熟，銀行體系中的龐大超額存款更是開發新應用的寶藏；只可惜，由於主管機關的守舊心態，導致Fintech乃至於整體金融服務都困於僵化的法規限制而裹足不前。想要趕上這波勢頭，主管機關恐怕得有更破釜沉舟的決心。

資料來源：

1. Alex Rampell, Andreessen Horowitz, 2015.8.19
2. FINTECH 100, H2 Ventures & KPMG, 2015/12/14
3. 【MIC ForumTop 10】高科技產業十大趨勢與商機研討會資料
4. 金管會金融科技辦公室正式成立並揭牌運作，行政院金融監督管理委員會，2015/09/24

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