在十月底由數位時代舉辦的「Fintech金融科技論壇暨創新交流盛會」當中，百度與騰訊首次對台灣介紹了他們在金融產業的佈局思維。從今以後，這兩個在搜尋以及社群各有所長的企業也將投入金融產業，他們的每一步動作，影響力都不亞於我們早已如雷貫耳的阿里巴巴或者支付寶，值得細細研究。

在剛結束的雙11光棍節當中，阿里巴巴又打破了他自己保持的網購金額紀錄。24小時內，天貓商城（TMALL）促成了超過1200億元人民幣（約5600億元新台幣）的營業額，相當於台灣最強悍的流通事業：統一超商集團年營收的2至3倍。結合了金流（螞蟻金服）、物流（菜鳥網路）以及資訊流（淘寶、天貓）的阿里巴巴帝國，地位著實難以撼動。

然而，在「BAT」三分天下的中國網路業中，阿里巴巴（Alibaba）只是三分之一。做搜尋起家的百度（Baidu），以及深耕社群服務的騰訊（Tencent）也非泛泛之輩。例如中國第一家開業的網路銀行，就是騰訊旗下的前海微眾銀行，而百度也在今年的「百度世界大會」上，首次公布了金融事業的戰略規劃。

黃爽：百度的基因就是大數據

一直到2015年底才正式組建金融服務事業群（FSG）的百度，知名度也許沒有阿里巴巴或騰訊大，但百度副總裁黃爽強調，透過搜尋服務以及導流上養出的技術能力，將是百度發展金融事業的堅實基礎。她舉例，「在今年中國大陸十一長假期間，直接開啟或者透過第三方網站使用我們百度地圖服務的次數，超過了5百億次！」

掌握海量數據雖然不是挖到金礦的保證，但卻可能是百度在金融科技後發先至的關鍵。「雖然都是網路，不過搜尋跟社交是兩種行為，」黃爽解釋，在社交圈裡，人們呈現出來的往往是希望別人看到的樣子，「但在搜尋的時候，要找的都是真正需要的資訊，這時候真實、不偽裝的一面就跑了出來。」

她補充，針對每個搜尋行為深入分析，就能建立一個個的使用場景。舉例來說，中國大陸將近七成職業教育學校的學生來源，都是透過百度搜尋導流而來，在這個基礎上搭載金融服務後，百度就立刻成為線上教育類貸款的領先品牌。「等這個學生要畢業了，可能還有進階教育或是就業、創業的需求，那又會是另一個場景。」

圖1：百度在教育貸款業務已經取得領先位置

圖片來源：百度金融商城

所以，在百度的思維裡，大數據的精髓是精準定位有價值的用戶，並且為他們設計真正需要的服務。「人人都會在網路上搜尋自己要的東西，但不是每個找上門的都是客戶；經營網路不能等著別人來找你，主動出擊，找到對的用戶，才是我們應該做的事。」

陳峭：做Fintech就像是精神分裂

微眾銀行執行副總裁陳峭帶領了一支共三百人的團隊，一半是金融背景，另一半則是網路背景。「我們的工作就是在設計網路服務的同時，也要設計金融商品，跟精神分裂一樣，」陳峭說。

他解釋，微眾銀行的定位很清楚，就是要做騰訊與傳統銀行之間的連接器。「還沒有微眾銀行前，很多大陸金融業者都想跟騰訊合作，但是每個銀行的技術規格都不一樣，騰訊的用戶又早就已經是億級的規模，不可能為每一個銀行都設計新的接口。所以，我們的目的是跟金融業合作，不是取代他們。」

圖2：微眾銀行是中國第一家純網路銀行

圖片來源：微眾銀行

以微粒貸這項產品為例，在大陸，只要是微信（wechat）或是騰訊QQ的用戶，都可能收到微粒貸的邀請，申請最高30萬人民幣的貸款。「這項產品的第一部分是我們跟微信一起開發，用戶只要打開微信錢包功能，就可以看到微利貸的入口，」陳峭補充，「但是用戶進來以後，也是由我們微眾銀行跟一般銀行對他們進行聯貸。這樣一來，傳統的銀行也能得到這些新顧客的資料，同時打進網路金融這個領域。」

「風控」是下一個機會

不論騰訊或百度，除了最高指導原則都是與傳統銀行業合作外，更把下一階段的重心不約而同地指向安全議題。陳峭就提到，從社群經營的角度，可以找到反詐欺的切入點。「騙子的社群活動樣貌跟一般人很不一樣，很值得好好研究；」黃爽也指出，中國金融體系累積的信評資料庫僅有3億多人，但真正有貸款需求的可能超過8億。「從3億人增加到8億的過程中，很多的評分機制或參數勢必要調整，這些可能就是網路數據分析可以補上的。」

資料來源：

• 「Fintech金融科技論壇暨創新交流盛會」會議資料，2016/10/21
  百度金融首披“路线图”，第一財經，2016/09/02

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