005期
2016 年 12 月 16 日
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解读腾讯、百度的金融战略:野心优雅
蒋士棋╱北美智权报 编辑部

在十月底由台湾数位时代杂志举办的「Fintech金融科技论坛暨创新交流盛会」当中,百度与腾讯首次对台湾介绍了他们在金融产业的布局思维。从今以后,这两个在搜寻以及社群各有所长的企业也将投入金融产业,他们的每一步动作,影响力都不亚于我们早已如雷贯耳的阿里巴巴或者支付宝,值得细细研究。

在刚结束的双11光棍节当中,阿里巴巴又打破了他自己保持的网购金额纪录。24小时内,天猫商城(TMALL)促成了超过1200亿元人民币(约5600亿元新台币)的营业额,相当于台湾最强悍的流通事业:统一超商集团年营收的2至3倍。结合了金流(蚂蚁金服)、物流(菜鸟网络)以及信息流(淘宝、天猫)的阿里巴巴帝国,地位着实难以撼动。

然而,在「BAT」三分天下的中国网络业中,阿里巴巴(Alibaba)只是三分之一。做搜索起家的百度(Baidu),以及深耕社群服务的腾讯(Tencent)也非泛泛之辈。例如中国第一家开业的网络银行,就是腾讯旗下的前海微众银行,而百度也在今年的「百度世界大会」上,首次公布了金融事业的战略规划。

黄爽:百度的基因就是大数据

一直到2015年底才正式组建金融服务事业群(FSG)的百度,知名度也许没有阿里巴巴或腾讯大,但百度副总裁黄爽强调,透过搜索服务以及导流上养出的技术能力,将是百度发展金融事业的坚实基础。她举例,「在今年中国大陆十一长假期间,直接开启或者通过第三方网站使用我们百度地图服务的次数,超过了5百亿次!」

掌握海量数据虽然不是挖到金矿的保证,但却可能是百度在金融科技后发先至的关键。「虽然都是网络,不过搜索跟社交是两种行为,」黄爽解释,在社交圈里,人们呈现出来的往往是希望别人看到的样子,「但在搜索的时候,要找的都是真正需要的信息,这时候真实、不伪装的一面就跑了出来。」

她补充,针对每个搜寻行为深入分析,就能建立一个个的使用场景。举例来说,中国大陆将近七成职业教育学校的学生来源,都是透过百度搜索导流而来,在这个基础上搭载金融服务后,百度就立刻成为在线教育类贷款的领先品牌。「等这个学生要毕业了,可能还有进阶教育或是就业、创业的需求,那又会是另一个场景。」

图1:百度在教育贷款业务已经取得领先位置

图片来源:百度金融商城

所以,在百度的思维里,大数据的精髓是精准定位有价值的用户,并且为他们设计真正需要的服务。「人人都会在网络上搜寻自己要的东西,但不是每个找上门的都是客户;经营网络不能等着别人来找你,主动出击,找到对的用户,才是我们应该做的事。」

陈峭:做Fintech就像是精神分裂

微众银行执行副总裁陈峭带领了一支共三百人的团队,一半是金融背景,另一半则是网络背景。「我们的工作就是在设计网络服务的同时,也要设计金融商品,跟精神分裂一样,」陈峭说。

他解释,微众银行的定位很清楚,就是要做腾讯与传统银行之间的连接器。「还没有微众银行前,很多大陆金融业者都想跟腾讯合作,但是每个银行的技术规格都不一样,腾讯的用户又早就已经是亿级的规模,不可能为每一个银行都设计新的接口。所以,我们的目的是跟金融业合作,不是取代他们。」

图2:微众银行是中国第一家纯网络银行

图片来源:微众银行

以微粒贷这项产品为例,在大陆,只要是微信(wechat)或是腾讯QQ的用户,都可能收到微粒贷的邀请,申请最高30万人民币的贷款。「这项产品的第一部分是我们跟微信一起开发,用户只要打开微信钱包功能,就可以看到微利贷的入口,」陈峭补充,「但是用户进来以后,也是由我们微众银行跟一般银行对他们进行联贷。这样一来,传统的银行也能得到这些新顾客的数据,同时打进网络金融这个领域。」

「风控」是下一个机会

不论腾讯或百度,除了最高指导原则都是与传统银行业合作外,更把下一阶段的重心不约而同地指向安全议题。陈峭就提到,从社群经营的角度,可以找到反诈欺的切入点。「骗子的社群活动样貌跟一般人很不一样,很值得好好研究;」黄爽也指出,中国金融体系累积的信评数据库仅有3亿多人,但真正有贷款需求的可能超过8亿。「从3亿人增加到8亿的过程中,很多的评分机制或参数势必要调整,这些可能就是网络数据分析可以补上的。」

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作者: 蒋士棋
现任: 北美智权报资深编辑
学历: (台湾)政治大学企管系
经历: 天下杂志记者
今周刊记者

 


 





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