在十月底由台湾数位时代杂志举办的「Fintech金融科技论坛暨创新交流盛会」当中，百度与腾讯首次对台湾介绍了他们在金融产业的布局思维。从今以后，这两个在搜寻以及社群各有所长的企业也将投入金融产业，他们的每一步动作，影响力都不亚于我们早已如雷贯耳的阿里巴巴或者支付宝，值得细细研究。

在刚结束的双11光棍节当中，阿里巴巴又打破了他自己保持的网购金额纪录。24小时内，天猫商城（TMALL）促成了超过1200亿元人民币（约5600亿元新台币）的营业额，相当于台湾最强悍的流通事业：统一超商集团年营收的2至3倍。结合了金流（蚂蚁金服）、物流（菜鸟网络）以及信息流（淘宝、天猫）的阿里巴巴帝国，地位着实难以撼动。

然而，在「BAT」三分天下的中国网络业中，阿里巴巴（Alibaba）只是三分之一。做搜索起家的百度（Baidu），以及深耕社群服务的腾讯（Tencent）也非泛泛之辈。例如中国第一家开业的网络银行，就是腾讯旗下的前海微众银行，而百度也在今年的「百度世界大会」上，首次公布了金融事业的战略规划。

黄爽：百度的基因就是大数据

一直到2015年底才正式组建金融服务事业群（FSG）的百度，知名度也许没有阿里巴巴或腾讯大，但百度副总裁黄爽强调，透过搜索服务以及导流上养出的技术能力，将是百度发展金融事业的坚实基础。她举例，「在今年中国大陆十一长假期间，直接开启或者通过第三方网站使用我们百度地图服务的次数，超过了5百亿次！」

掌握海量数据虽然不是挖到金矿的保证，但却可能是百度在金融科技后发先至的关键。「虽然都是网络，不过搜索跟社交是两种行为，」黄爽解释，在社交圈里，人们呈现出来的往往是希望别人看到的样子，「但在搜索的时候，要找的都是真正需要的信息，这时候真实、不伪装的一面就跑了出来。」

她补充，针对每个搜寻行为深入分析，就能建立一个个的使用场景。举例来说，中国大陆将近七成职业教育学校的学生来源，都是透过百度搜索导流而来，在这个基础上搭载金融服务后，百度就立刻成为在线教育类贷款的领先品牌。「等这个学生要毕业了，可能还有进阶教育或是就业、创业的需求，那又会是另一个场景。」

图1：百度在教育贷款业务已经取得领先位置

图片来源：百度金融商城

所以，在百度的思维里，大数据的精髓是精准定位有价值的用户，并且为他们设计真正需要的服务。「人人都会在网络上搜寻自己要的东西，但不是每个找上门的都是客户；经营网络不能等着别人来找你，主动出击，找到对的用户，才是我们应该做的事。」

陈峭：做Fintech就像是精神分裂

微众银行执行副总裁陈峭带领了一支共三百人的团队，一半是金融背景，另一半则是网络背景。「我们的工作就是在设计网络服务的同时，也要设计金融商品，跟精神分裂一样，」陈峭说。

他解释，微众银行的定位很清楚，就是要做腾讯与传统银行之间的连接器。「还没有微众银行前，很多大陆金融业者都想跟腾讯合作，但是每个银行的技术规格都不一样，腾讯的用户又早就已经是亿级的规模，不可能为每一个银行都设计新的接口。所以，我们的目的是跟金融业合作，不是取代他们。」

图2：微众银行是中国第一家纯网络银行

图片来源：微众银行

以微粒贷这项产品为例，在大陆，只要是微信（wechat）或是腾讯QQ的用户，都可能收到微粒贷的邀请，申请最高30万人民币的贷款。「这项产品的第一部分是我们跟微信一起开发，用户只要打开微信钱包功能，就可以看到微利贷的入口，」陈峭补充，「但是用户进来以后，也是由我们微众银行跟一般银行对他们进行联贷。这样一来，传统的银行也能得到这些新顾客的数据，同时打进网络金融这个领域。」

「风控」是下一个机会

不论腾讯或百度，除了最高指导原则都是与传统银行业合作外，更把下一阶段的重心不约而同地指向安全议题。陈峭就提到，从社群经营的角度，可以找到反诈欺的切入点。「骗子的社群活动样貌跟一般人很不一样，很值得好好研究；」黄爽也指出，中国金融体系累积的信评数据库仅有3亿多人，但真正有贷款需求的可能超过8亿。「从3亿人增加到8亿的过程中，很多的评分机制或参数势必要调整，这些可能就是网络数据分析可以补上的。」

資料來源：

• 「Fintech金融科技论坛暨创新交流盛会」会议资料，2016/10/21
• 百度金融首披“路线图”，第一财经，2016/09/02