随着数码金融不断进步，行动支付是全球未来共同的发展趋势，观察国际大厂对于行动支付的重点布局，可以归纳出「全」、「方」、「位」这三大发展趋势。

图片来源：Pixabay

趋势一：「全」境支付

数位支付创新发展的第一项趋势，是从专注局部到情境或技术输出。「台湾地区」资策会产业情报研究所（MIC）资深产业分析师胡自立指出，国际支付大厂布局已走向「全境支付」，也就是渗透多元情境以提升使用机会，无论是零售、交通、医疗、观光、电商、汇款捐款缴费，都已经可以使用数位支付。除此之外，为了迅速拓展境内境外市场，各大业者都以多管齐下方式，积极扩大服务网络，像是蚂蚁金服为发展台港日韩市场，投资韩国支付服务Kakao Pay，让用户可无需兑换外币便能在境外直接支付；腾讯和日本LINE让商家装设App及QR code读取器，让日本商家可同时支援微信支付与LINE Pay。LINE与韩国PAYCO启动全球联盟计画，台湾、泰国、日本的LINE Pay用户，可在韩国合作商家跨境支付Amazon跨足日本，Amazon Japan用户可轻易使用Amazon Pay。

此外，Google近期在立陶宛取得执照，未来可在欧洲提供电子支付、发行电子货币等服务；MasterCard与网联清算公司成立合资公司，并可直接与会员银行对接。要发展海外市场，支援更多币别也是重要服务，支付宝目前已可支援27种币别，并在54个国家地区使用，2019年Q1月已有活跃用户数6.5亿人；微信支付则支援16种币别直接交易、可用于49个国家地区，今年Q2月活跃用户数达6亿人。

趋势二：获利有「方」

第二项趋势，是从用优惠抢攻市占到展开金融战，金融服务成为各大厂待挖掘金矿，其中Apple的策略，就是将重心更倾向转型服务业者。

苹果正式推出Apple Card 信用卡服务，不但可全球使用，在 iPhone 和 Apple Watch 等苹果设备上使用时，Apple Card 会返现2％，直接购买苹果的东西还会有3％的返利，目的在利用iPhone、Apple Pay及返现的三重限定，提升果粉的用户忠诚度。Apple以现金回馈增加Apple Store的销售及Apple Pay用户的使用频率，增加获利机会外，随着Apple Card用户日增，Apple对银行的议价力增有助于提升主导权。胡自立认为，Apple Card上线后，将对数位支付的生态系带来转变，对支付业而言，吸引Apple用户的门槛更高，须思考推出更诱人回馈优惠、发展衍生服务、开发在地通路；对金融业来说，更仰赖Apple品牌力、降低在消费者端的支付品牌主导力，但也更重视用户资料分析与运用。

图一、Apple Card于2019年8月上市。

图片来源：Apple

社群网站龙头Facebook则在印度布局数位支付，并抢攻借贷服务。2016年底印度政府UPI支付系统实现银行帐户互转，让在印度有2.4亿用户、支援13种语言的WhatsApp趁势而起；在印度建立风评管理体系后，因网路金融利润率6%以上，Facebook将提供用户更多借贷服务。

趋势三：超脱本「位」

第三项趋势，将伙伴「化零为整」，成为主流竞争趋势。藉由方案整合以互惠合作伙伴，大家所熟知的LINE PAY发展尤为积极。LINE Pay结盟 Visa推数位支付卡，未来全球超过1.8亿LINE用户将可以透过LINE App申请Visa数位支付卡或称虚拟卡片，可在全球5,400万个商店中使用LINE Pay支付。LINE也和日本NTT DoCoMo和Merpay组行动支付联盟，并与韩国PAYCO和NAVER Pay合作，拓展LINE Pay可用范围。另一方面，LINE和日本Starbucks合作，直接发虚拟Starbucks会员卡，并累积Starbucks点数，这种结合点数与生态系的作法，是为了稳固竞争优势，目前在日本已推出用户评分机制LINE Score，主要应用在金融、内容、广告三个领域，透过数据分析提供更个人化的服务与广告，评价结果将影响用户取得的优惠，并作为LINE Pocket Money线上小额贷款的判断依据。

图二、Line Pay全方位发展数位支付。

数据源： LINE，MIC整理，2019年9月

行动支付应用情境「I.D.E.A.」

行车支付、数位转型、企业市场、AI应用是行动支付创新应用的四大特色，分述如下。

I—行车支付：
「车商+支付+平台」，实现人车商新互动关系，行动支付结合车联网，让汽车成为数位支付新载具。

D—数位转型：
藉由行动支付实现商家数位转型，Starbucks今年7月宣布入股数位科技公司Brightloom，以提升星巴克在全球提供手机线上订购服务与增加付款方式，将Brightloom的餐饮技术与Starbucks的「数位飞轮」技术结合，提供手机下单、支付、订单管理等「一站式服务」。

E—企业市场：
行动支付市场从消费端到企业端，成为企业支薪及汇款的新选择，像是LINE今年7月首先在日本开放企业对短期雇员的支薪及汇款服务。

A—AI应用：
将AI导至辨识、推播与资安环节，像是支付宝推出的刷脸支付「蜻蜓」、或是微信支付推出的「青蛙」，都是藉由生物辨识或商品辨识优化营运。

图三、行动支付四大应用情境

图片来源： MIC，2019年9月

未来发展

胡自立也预测，未来数位支付发展将「以量取胜」，从局部到多元情境、从本地到跨境金流、从技术发展到技术输出；各大厂将持续调整获利方法，以维持长期竞争力并增加潜在获利方向，缓解营收压力。而在各产业之间，将创造更多互利互惠的合作模式，共同提升使用频率并创造金流循环，达到稳固品牌忠诚的最终目的。

数据源：
2019/9/26 【32nd MIC FORUM FALL】 - 6B-数位创新之AI应用研讨会，胡自立简报资料

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