一年半前，当顾立雄即将接任台湾地区「金融监督管理委员会」主任委员的消息公布时，业界人士无不跌破眼镜，因为他过去与金融业几乎毫无渊源，怎么可能扮演好左手要监理、右手要扶持产业发展的角色。不过事后证明，这一年半下来，台湾金融业创新的脚步愈来愈快，而纯网银执照、STO法规即将在今年七月对外公告，更让外界期待台湾金融科技的发展可能。

当了一辈子诉讼律师的顾立雄，就任「金管会」主委之后处理的第一个难题，就是攸关金融创新大未来的监理沙盒法案。「那个时候，草案版本已经送进立法机构了，我没有太多时间慢慢来，」顾立雄回忆，他必须在最短时间内把法案弄熟，还要与立法委员协商条文内容。最后，监理沙盒法案在不到半年的时间就完成立法，一年多来已有11件申请案，并有三件获得核准，还有27家业者正在接受辅导。

他补充，在所有监理沙盒的申请与辅导案中，由非金融业提出的有28件，比例高达74%。换句话说，传统金融业者面临的异业竞争将愈来愈激烈。「我常常举Netflix的例子：Netflix刚出来的时候，百视达（Blockbuster）不会把它当成竞争对手；但当Netflix愈来愈普及，淘汰的却是百视达。」

进一步分析，Netflix之所以能取代百视达，是因为让收视群能够更方便、迅速地获得想要的娱乐内容。「通路永远是王道的道理我们都懂，但Netflix能够成功，其实有两个条件，」顾立雄分析，第一个条件是成熟的科技环境，包括手机、平板等移动装置，还有宽带传输技术；另一个条件则是丰富的内容产品，让用户也能在Netflix的平台上，观赏百视达既有的各种电影或影集。

图1：台湾「金管会」主委顾立雄

摄影：蒋士棋

台湾金融业将面临异业的激烈竞争

从这两个条件来看，台湾的金融创新之路只能说还在「进行中」的阶段。顾立雄举例，即使现在推出数字服务的银行愈来愈多，但民众若要开立银行户，多半都得跑一趟实体分行办理。「就算是规定最宽松、也最简便的第三类数字存款帐户，也是必须是其他银行的既有客户，或者这家银行的既有信用卡客户才能办理。」换句话说，数字通路中所需的科技环境是有了，但架上的金融产品却还有待开发。

其实，台湾这几年在金融创新上已经略有小成。举例来说，过去金融业几乎与研发活动绝缘，但从2016年开始，金融业申请投资抵减的案件逐年成长，例如在2018年，获得核准的件数为15件，不但大幅超越前一年的9件，而且是平均分散在银行、证券期货、保险业中。既然研发活动兴盛，相应的专利产出也相当可观。根据「金管会」统计，2017、2018年金融业的专利申请和获证数都大幅成长，其中2018年共获得了515件专利，远大于前十二年（2006~2017）的总和（图2）。

图2：2006~2019台湾金融业申请与取得专利数量变化

数据源：未来AI发展下的金融科技与法律研讨会，2019/05/24

数字银行帐户在台湾大受欢迎

此外，金融业者也正努力开发新种商品，这两年屡屡在市场上创造话题的数字帐户就是最好的例子。顾立雄表示，到2018年底为止，台湾已经有25家银行推出数字帐户服务，开立账户数超过150万户。其中，台新银行Richart、王道银行O-Bank、国泰世华银行KOKO不仅是市场领导者，更是许多年轻族群开立银行账户的首选。此外，因应大数据时代来临，台湾产险业也在三年前引进UBI（Usage-Based Insurance，驾驶行为基础保险）车险，以车辆维修、驾驶里程数等数据来判断驾驶人的风险系数，进而计算保险费率。到今年一月底为止，「金管会」也已经核准八家产险公司开办UBI车险。

站在监理机关的角度，顾立雄一方面支持金融科技的发展，也不断提醒三大监理原则。「第一，我们绝对鼓励创新，但必须是负责任的创新，」顾立雄解释，不论再怎么创新，金融服务处理的都是社会大众资金，业者不能以创新为借口，推卸对大众资金的管理义务。第二，「金管会」的监理采科技中立原则，也就是「同一种业务，就该适用同一种监理强度。」第三，风险基础原则，监理力道的强弱，取决于业务的风险程度：若业务本身的风险较高，就得采取较为严格的监理手段，才能达到保护大众资金的目的。

七月以后，台湾的金融科技发展又将进入新阶段：两张纯网络银行执照即将发放，未来这两家毫无实体据点的银行界新兵将采取何种营运模式，必然引起金融业高度关注。此外，在前几年的加密货币炒作以及ICO滥发等乱象后，「金管会」也将在七月推出证券型代币（STO）的监管法规，让加密货币的营运有清楚规则可循。如何做好这两项工作，将是对顾立雄的一大考验。

数据源：
未来AI发展下的金融科技与法律研讨会，台湾科技产业法务经理人协会，2019/05/24

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