085期
2021 年 4 月 28 日
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2021台湾金融科技展望:
打造完善生态系,数据与法遵将是两大重点
蒋士棋/北美智权报 编辑部

在金融科技领域里,建构生态系是每个业者都亟欲追求的目标。随着掌握的数据愈来愈多,过去被认为不值得开发的市场,也拜资料分析之赐一个个冒出头来。所以,当台湾的金融业者渐渐脱离摸索期、开始大步往前进之时,数据数据的共享制度,以及随之而来的法遵科技需求,将是决定下一阶段台湾金融科技发展的关键因素。

今年上半年,台湾金融产业最热闹的话题,就是两家已经拿到营业许可的纯网银业者:乐天国际银行(Rakuten Bank)与连线银行(LINE Bank),分别在一月和四月底正式开幕营运。其中,连线银行一开放申请开户,就涌入了大量亟欲「抢头香」的用户,还造成系统大当机。这一方面显示了消费者对纯网银期待之高,也更能证明台湾的金融科技已经脱离了草创期,即将进入下一个阶段。

图1:勤业众信联合会计师事务所(Deloitte Taiwan)与台湾政治大学金融科技研究中心,联合发布《2021台湾金融科技展望》研究报告

来源:勤业众信(Deloitte Taiwan)

从2015年开始,台湾金融主管机关推动了一系列的金融创新政策,例如引入电子支付产业、开创监理沙盒机制、推动UBI保险等,为金融科技发展奠定了良好基础。去年八月时,又发布了为期三年的「金融科技发展路径图」,期待让目前已经略有小成的金融科技环境,进一步形成能孕育新商业模式的生态系,以提升金融服务的效率和质量。

为了了解这段草创期中,金融业者对于金融科技发展的观察与经验,勤业众信联合会计师事务所(Deloitte Taiwan)与台湾政治大学金融科技研究中心合作,从去年开始进行「台湾金融产业之数字科技创新」研究案,深度访谈了十家在银行、证券、保险都有深厚基础,并且在四月底正式发布研究成果。

垫脚石:数据整合共享是金融科技发展关键

研究成果中的一项重点,就是关于数据数据的整合、共享以及使用。台湾政大金融科技研究中心主任王俪玲认为,数据既然是金融科技发展的关键,就必须在个人资料保护法的架构下研拟好数据赋权机制,让数据共享制度更加完善。「不只是金控集团内子公司的数据共享,还包括与异业之间的联系合作,所以用户数据去识别化、资安防护等机制会愈来愈重要,」王俪玲说。

图2:台湾政治大学金融科技研究中心主任王俪玲

来源:勤业众信(Deloitte Taiwan)

数据的重要性,业者自己最清楚。台湾国泰金控数字数据暨科技发展中心(数数发)副总经理梁明乔指出,国泰数数发的策略,就是从DaaS(数据即服务)逐步进化到CaaS(国泰即服务)的过程。就前者来说,主要是以数据分析来满足国泰金控内部的需求。梁明乔举例,国泰世华银行一个月有70万通的客户电话打进来,「为了要提升客户体验,我们做了在线、线下整合的智能全视图,用信息可视化的方法,协助电话客服人员更直觉地了解客户的状况,缩短电话沟通的时间。」

至于对外的部分,梁明乔强调,CaaS的目标就是把自己变成服务模式,与异业伙伴深度合作,建立共荣的数据生态圈。国泰除了协助超市业者全联福利中心建置行动支付app「PX Pay」,在支付以外的领域也大有斩获。例如电商化的产险商品平台BeSafe,就是依照不同的情境,提供消费者最切中需求的商品,「以车险来说好了,传统上可能是一年一保,如果你是租车,也是看租了几天就算几天的保费;但我们做的是让消费者在高速公路行驶的期间,就可以特别买一个碰撞险,为这段特定使用状况加强保护。」

图3:在BeSafe平台上,连歌迷参加演唱会活动时可能发生的意外,都能找到相对应的保险产品

来源:BeSafe 享出门

正是因为有充足的用户行为数据支撑,国泰才能挖掘出这种极为破碎、细小但又坚实的市场区隔。现在,国泰也与虾皮(Shopee)、pinkoi等电商平台合作,依据平台提供的数据进行核贷流程,提供小型卖家与设计业者名为「虾皮贷」以及「设计新世贷」的小额信贷服务,让国泰生态圈的服务范围进一步加深、扩大。

下一步:监理、法遵科技是未来热点

只不过,正如王俪玲所强调,数据的取得、共享和使用,都必须在合法合规的前提下进行,尤其金融本身就是高度监理行业,对于法令遵循格外重视,这也催生出了对于法遵/监理科技(RegTech)的需求。

其实,在「金融科技发展路径图」中,就已经把法遵科技纳入其中;而在联机银行风风火火准备开业的同时,台湾金融主管机关也在4月中发布了开放主管法规数据集对外介接的消息。未来,只要主管的5千多笔法规数据发生变动,外界就可以透过介接,直接在自己的数据库中获取最新数据,免除了人工比对、更新的成本,金融机构不但可以更实时地跟上法令修改进度,也有助于法遵科技业者获取所需资料,并发展新的服务与产品。

有了金融、科技、一般产业、以及主管机关的全力投入,才能建构出完整的金融科技生态圈,脱离了草创期的台湾金融科技产业,也才能走得更为长远。

 

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作者: 蒋士棋
现任: 北美智权报资深编辑
学历: (台湾)政治大学企管系
经历: 天下杂志记者
今周刊记者

 


 





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