在金融科技领域里，建构生态系是每个业者都亟欲追求的目标。随着掌握的数据愈来愈多，过去被认为不值得开发的市场，也拜资料分析之赐一个个冒出头来。所以，当台湾的金融业者渐渐脱离摸索期、开始大步往前进之时，数据数据的共享制度，以及随之而来的法遵科技需求，将是决定下一阶段台湾金融科技发展的关键因素。

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今年上半年，台湾金融产业最热闹的话题，就是两家已经拿到营业许可的纯网银业者：乐天国际银行（Rakuten Bank）与连线银行（LINE Bank），分别在一月和四月底正式开幕营运。其中，连线银行一开放申请开户，就涌入了大量亟欲「抢头香」的用户，还造成系统大当机。这一方面显示了消费者对纯网银期待之高，也更能证明台湾的金融科技已经脱离了草创期，即将进入下一个阶段。

图1：勤业众信联合会计师事务所（Deloitte Taiwan）与台湾政治大学金融科技研究中心，联合发布《2021台湾金融科技展望》研究报告

来源：勤业众信（Deloitte Taiwan）

从2015年开始，台湾金融主管机关推动了一系列的金融创新政策，例如引入电子支付产业、开创监理沙盒机制、推动UBI保险等，为金融科技发展奠定了良好基础。去年八月时，又发布了为期三年的「金融科技发展路径图」，期待让目前已经略有小成的金融科技环境，进一步形成能孕育新商业模式的生态系，以提升金融服务的效率和质量。

为了了解这段草创期中，金融业者对于金融科技发展的观察与经验，勤业众信联合会计师事务所（Deloitte Taiwan）与台湾政治大学金融科技研究中心合作，从去年开始进行「台湾金融产业之数字科技创新」研究案，深度访谈了十家在银行、证券、保险都有深厚基础，并且在四月底正式发布研究成果。

垫脚石：数据整合共享是金融科技发展关键

研究成果中的一项重点，就是关于数据数据的整合、共享以及使用。台湾政大金融科技研究中心主任王俪玲认为，数据既然是金融科技发展的关键，就必须在个人资料保护法的架构下研拟好数据赋权机制，让数据共享制度更加完善。「不只是金控集团内子公司的数据共享，还包括与异业之间的联系合作，所以用户数据去识别化、资安防护等机制会愈来愈重要，」王俪玲说。

图2：台湾政治大学金融科技研究中心主任王俪玲

来源：勤业众信（Deloitte Taiwan）

数据的重要性，业者自己最清楚。台湾国泰金控数字数据暨科技发展中心（数数发）副总经理梁明乔指出，国泰数数发的策略，就是从DaaS（数据即服务）逐步进化到CaaS（国泰即服务）的过程。就前者来说，主要是以数据分析来满足国泰金控内部的需求。梁明乔举例，国泰世华银行一个月有70万通的客户电话打进来，「为了要提升客户体验，我们做了在线、线下整合的智能全视图，用信息可视化的方法，协助电话客服人员更直觉地了解客户的状况，缩短电话沟通的时间。」

至于对外的部分，梁明乔强调，CaaS的目标就是把自己变成服务模式，与异业伙伴深度合作，建立共荣的数据生态圈。国泰除了协助超市业者全联福利中心建置行动支付app「PX Pay」，在支付以外的领域也大有斩获。例如电商化的产险商品平台BeSafe，就是依照不同的情境，提供消费者最切中需求的商品，「以车险来说好了，传统上可能是一年一保，如果你是租车，也是看租了几天就算几天的保费；但我们做的是让消费者在高速公路行驶的期间，就可以特别买一个碰撞险，为这段特定使用状况加强保护。」

图3：在BeSafe平台上，连歌迷参加演唱会活动时可能发生的意外，都能找到相对应的保险产品

来源：BeSafe 享出门

正是因为有充足的用户行为数据支撑，国泰才能挖掘出这种极为破碎、细小但又坚实的市场区隔。现在，国泰也与虾皮（Shopee）、pinkoi等电商平台合作，依据平台提供的数据进行核贷流程，提供小型卖家与设计业者名为「虾皮贷」以及「设计新世贷」的小额信贷服务，让国泰生态圈的服务范围进一步加深、扩大。

下一步：监理、法遵科技是未来热点

只不过，正如王俪玲所强调，数据的取得、共享和使用，都必须在合法合规的前提下进行，尤其金融本身就是高度监理行业，对于法令遵循格外重视，这也催生出了对于法遵/监理科技（RegTech）的需求。

其实，在「金融科技发展路径图」中，就已经把法遵科技纳入其中；而在联机银行风风火火准备开业的同时，台湾金融主管机关也在4月中发布了开放主管法规数据集对外介接的消息。未来，只要主管的5千多笔法规数据发生变动，外界就可以透过介接，直接在自己的数据库中获取最新数据，免除了人工比对、更新的成本，金融机构不但可以更实时地跟上法令修改进度，也有助于法遵科技业者获取所需资料，并发展新的服务与产品。

有了金融、科技、一般产业、以及主管机关的全力投入，才能建构出完整的金融科技生态圈，脱离了草创期的台湾金融科技产业，也才能走得更为长远。

数据源：

1. 台湾「金管会」开放主管法规数据集，以利金融机构强化法遵功能，2021/04/15
2. 勤业众信携手政大发布《2021台湾金融科技趋势展望》，勤业众信联合会计师事务所，
   2021/04/20

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