移动支付在大陆一般民众的日常生活中到底有多普及？看去年底「双十二节」当天，网友发表的一段感言就可以感受到了：「从今天开始，你不仅要看好你老婆，还要看好你妈，今天全国2万多家超市、便利店、餐馆、面包房用支付宝钱包5折，她现在可能正跟小姐妹一起不知所措的拿着手机在超市排着队。今天用手机买牛奶，明天可能就买房了！」[1]

台湾则是在今年1月才通过第三方支付法，但是想要用手机移动支付可没这么简单，首先要有一支NFC功能的手机，还要跟电信商换一张专属SIM卡，再去向银行申办一张手机信用卡，这些步骤都完成了，才能晋升手机移动支付一族。看到这里，还有意愿使用移动支付的人剩下多少呢？

在2014年刚结束的「双十二节」中，最大的卖点不是在线的抢购而是「O2O」（online to offline，从在线到线下），支付宝与大陆约2万个店家合作，只要使用支付宝钱包付款即可享有五折的超低优惠，立即造成广大民众的热烈抢购，参与活动的超市和便利店评论说，「这么高的客流量，我们之前真是没见过」。这次的营销活动，不仅让大陆商家深刻感受移动支付（在台湾称「行动支付」）提高成交量的威力，广大用户也更进一步体会移动支付的便利性。

第三方支付十年有成 移动支付在大陆已成主流

其实，以支付宝为代表的移动支付，在大陆几乎已经完美替代传统银行卡及网络银行业务，支付宝是结合「个人资产管理+网购清单管理+理财服务」为一体的行动电子货币包，根据支付宝去年底刚公布「十年对账单」，大陆各省份使用移动支付的占比已经达到54%，意味着移动支付已经成为主流。

从总支付金额占全国的比重来看，上海是最会花钱的城市，2014年每人平均支付金额高达3万8,561元，是十年前的59倍；而用于购物的占比不到42%，显示付车费、转账等「非购物」的消费习惯已经深入人心。

2014年前三季大陆移动互联网的市场规模分别为人民币330.7亿元、444.9亿元与515.6亿元， 2014全年的移动市场规模可达人民币1,900亿元。大陆方面乐观预测，2015年大陆移动互联网市场规模将更上一层楼，有机会达到人民币4,296亿元，只要维持这种强劲的成长态势，2017年有望扩大至人民币6,000亿元。其中，最引人注目的正是移动支付，去年在大陆掀起爆发式的成长，前三季采用移动支付的笔数和金额增长率都超过100％，远远高于电子支付业务整体增速（请见下表一）。

表一、大陆2014年前三季移动支付业务量

数据源：大陆央行

回想2013年的「双十一节」当天，支付宝创下世界纪录，一天内完成4,518万笔移动支付，将原本的计算机消费行为带入手机中，并成功将「支付宝钱包」作为独立品牌经营，截至2014年10月，支付宝钱包用户数已经超过1.9亿，每天的处理的移动支付业务量至少4,500万笔。光是2014年的「双十一节」当天，支付宝移动支付交易笔数达到1.97亿笔、增长率336%，同时交易额达到243亿元，是去年移动端交易额的4.54倍，占今年总交易额的42.6%。目前支付宝钱包已经把移动支付的触角，从电商领域延伸到了线下的医院、超商、交通、餐饮各等大范畴。

移动支付商机大 大陆电商和银行业者各出奇招

百度、阿里巴巴、腾讯分别是现今大陆搜索引擎、网络购物、社交软件的龙头，既然要在电子商务领域一争高下，未来将是三强旗下百付宝、支付宝、财付通的网络金融平台大战，这股战火一直延烧到手机的移动支付上。大陆移动支付发展较早，使用移动支付的消费习惯已经养成，更培养出一群热爱使用营销支付的「剁手族」。2014年是大陆移动支付的爆发年，淘宝的的支付宝和腾讯的微信两大巨头数度过招，透过各种商业整合及营销策略，将移动支付的战场从在线扩大到线下来。

表二、中国主要电商在线支付服务平台

数据源：各大官网

阿里巴巴：支付宝全面性布局移动支付

支付宝早在2004年建立，至今已经超过十年，在大陆是领先的支付平台，用户超过3亿人。2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务「余额宝」，用户不仅能够由「余额宝」获得到较高的收益，还能随时消费支付和转账。

2013年11月起，支付宝推出手机客户端的「支付宝钱包」，不仅内置余额宝，同时实现了在手机上随时移动支付与移动理财。截至2014年前三季，余额宝使用者数增至1.49亿人，整体规模达到人民币5349亿元，创造出的收益更是可观，累计超过人民币200亿元。

阿里巴巴凭借其电商优势，对于移动支付的布局是整体而全面的，为抢攻移动定位服务（Location Based Service；LBS）市场，阿里巴巴去年收购地图导航的霸主高德公司，打算将电商平台用户信息结合高德的地图位置数据库，在地理位置数据上可附加商业信息、用户数据、物流信息等，有效整合网络购物、地图、叫车服务。

腾讯：以微信为平台的发散式发展

相较于阿里巴巴，腾讯在行动商务上的布局都以微信为依托，用户极高的忠诚度为其优势，腾讯还投资京东和大众点评，在移动端的发展重点包括电商支付及O2O领域。

今年才一开始，支付宝就强化社交功能，增加「我的朋友」功能，可发送语音、文字和表情，还能小额转账功能建立用户之间的关系链；另一方面，微信则在新版中加入了聊天的小额转账功能，透过微信红包支付的方式完成转账，力求社交与移动金融功能兼顾。百度则是在超过用户超过1亿人的14款手机APP中，直接植入「百度钱包」这个电子支付工具，让用户可以马上满足购物需求。

中国银联：结合手机推出AndroidPay

移动支付市场的竞争者不只电商业者，同时也带动传统银行的金融变革。中国银联2014 年进军移动支付领域，虽然短期内难以撼动支付宝在中国市场的地位，但银联是与手机厂商的策略合作，推出基于Android系统的移动支付服务AndroidPay，银联先在中国完成了NFC POS 升级，只要用户的手机配置 NFC芯片，即可透过移动支付软件完成支付。只是移动支付需要整个产业链上下游的合作，传统银行在这方面还有许多关卡待突破。

台湾的移动支付发展到底有多慢？

中国大陆的移动支付应用已在2014年爆发，但台湾却直到2015年才迈入「移动支付元年」。

对台湾来说，2015年将是金融3.0发展相当关键的一年，除了电子货币包之外，许多银行也推出能用手机刷卡的「手机金融卡」，还可转账缴费、缴税，而这些功能在大陆早就习以为常了。

台湾“立法院”在今年1月终于三读通过第三方支付专法《电子支付机构管理条例》，开放代收、代付、储值、汇款等金融业务，同时明文规范每日储值、汇款金额上限为新台币5万元，电子支付机构最低实缴注册资金为5亿元（详见下表三）。

表三、台湾《电子支付机构管理条例》重点整理

数据源：台湾“金管会”/吴碧娥整理

台湾移动支付规范多 NFC手机、专用SIM卡与信用卡缺一不可

其实台湾过去不是没有移动支付的方案，但因为产业链上下游的整合不够完整、硬件设施不够普及、加上窒碍难行的相关金融规范，所以一直都以「雷声大、雨点小」收场，这次中华电信、台湾大哥大、远传电信、台湾之星、亚太电信等国内五大电信业者，破天荒和悠游卡控股公司合资成立群信行动数字科技。

作为一个「信托服务管理平台」(Trusted Service Management，简称TSM)，群信的任务是整合电信、交通、金融等关键领域的移动支付功能，预计将于今年第1季开始试办计划、第2季正式推出。虽然群信已经掌握电信商及银行端，然而更困难的部分在于合作商家及消费者意愿。

按照台湾“金管会”目前的管制，消费者若想体验型移动支付，不但要有支持 NFC 功能的手机，还得另外申请NFC SIM卡及新的虚拟信用卡，否则手机支付平台是无法发挥功能的。

台湾消费者长年来已经习惯使用现金或是信用卡，要改用手机移动支付需要有够吸引人的诱因，再加上合作的商家端必须装有感应卡片阅读机，也就是说整个移动支付的产业链都要完整，才有可能成功。

令相关业者忧心的是，尽管现在《电子支付机构管理条例》已经完成三读，但还有15项子法正在草拟，网家董事长詹宏志和欧付宝董事长林一泓都认为，子法的草案还是跳脱不了传统金融的框架，不符合网络时代的使用特性及需求，加上金管会一连串的规范与限制，到底千呼万唤始出来的第三方支付法令，是否真能符合业者和消费者期待，三个月后才会见分晓了。

备注

1. 料來源：威易網文章「雙十二線下狂歡啟幕支付寶錢包“出門不帶錢”成風潮」。