中國最大的電商集團：阿里巴巴於今年九月底正式在美國紐約證交所（NYSE）掛牌上市後，股價表現一直非常亮眼。但阿里巴巴集團內真正的秘密武器，卻直到近期正式公開亮相。未來，這群「螞蟻」雄兵，將會是阿里巴巴的霸業中，最重要的一片拼圖。

[2nd]時間拉回2009年。原本屬於阿里巴巴集團旗下，負責第三方擔保交易的支付寶，被阿里巴巴創辦人馬雲及其事業夥伴謝世煌共同投資的浙江阿里巴巴電子商務集團收購所有股權，成為一家純內資公司（阿里巴巴原為境外公司）。到了2013年底，改組成阿里小微金服集團的支付寶，又宣布將對阿里巴巴集團內的員工釋出40%的阿里小微金服股份，在股權上與原來的阿里巴巴切割地更乾淨。直到今年十月中，阿里巴巴終於完成美國上市的大工程後，隱藏已久的阿里小微金服又重新現身，並改名為螞蟻金服，整個泛阿里集團中最有發展潛力的金融板塊，至此終於正式到位。

從最早的支付寶一直到後來的螞蟻金服，一連串切割與分拆雖然有部分原因，是為了符合中國大陸對於第三方支付的內資限制，但也因為如此，從支付寶衍生出的各種新服務，有了更大的揮灑空間。之所以取名「螞蟻」，集團的首席執行長，同時也是阿里巴巴集團人力資源副總裁彭蕾解釋，是希望這份事業能如同螞蟻一樣，雖然渺小，但是齊心協力就能爆發出巨大的力量。

在螞蟻金服的事業版圖中，目前一共有六個子公司，分別是：

• 支付寶：成立於2004年，是中國大陸最普及的第三方支付工具，目前全球有超過200家金融機構、超過千萬戶小型商家與支付寶串接，截至2013年底，支付寶平台上登錄的實名用戶已經達到三億人，單日最大交易量將近二億筆。到今年第一季為止，透過支付寶完成的累積交易金額將近4兆人民幣（約20兆新台幣）。
  除了中國大陸境內，支付寶在國際市場的拓展也十分迅速。目前支付寶上可覆蓋了14種貨幣，有超過三十個國家的廠商接受使用支付寶收款，韓國與部分歐洲國家也開始支援國際旅客使用支付寶退稅。
  
  
• 支付寶錢包：是實體世界版的支付寶，讓支付寶用戶在線下一樣能有線上的便捷消費體驗。目前已經有超過1.9億用戶在使用支付寶錢包，為生活中的各項支出進行付款，包括零售商場、電影院、便利商店、計程車都可以使用；另一方面，支付寶錢包也是一套開放性平台，企業與店家在上面可以設計自己的優惠券與會員卡，以提供消費者更客製化的服務。到去年底為止，支付寶錢包單日最大交易量為4518萬筆，最大日交易金額為113億人民幣（約563億新台幣）。
  
  
• 螞蟻小貸：前身為阿里小貸，以人民幣一百萬元以下的貸款為主要業務，透過阿里巴巴電商平台上的的客戶信用與交易資料，對小微企業發放金額小、期限短、隨借隨還的純信用貸款，開發出阿里信用貸款、網商貸、淘寶（天貓）信用貸款，淘寶（天貓）訂單貸款等產品。截至2014年3月底，已經累計了超過70萬家小微企業客戶，累計貸款金額超過1900億元人民幣（約9400億元新台幣）。
  
  
• 餘額寶：創立於2013年6月，通過天弘的增利寶基金，支付寶用戶得以利用帳戶中的儲值餘額進行理財，並享有零門檻、零手續費、可隨時存取的優點。到今年六月為止，餘額寶用戶數達到1.24億人，資金規模5741.1億元人民幣（約2兆8千億元新台幣），創造出的收益為125.48億元人民幣（約621億元新台幣），而餘額寶合作的天弘增利寶基金也成為全球第四大、中國第一大的貨幣基金。
  
  
• 招財寶：功能類似餘額寶，但招財寶是提供給金融機構的開放平台，目的為向中小型企業與投資人提供理財與融資服務。作為中介者，招財寶自己不提供任何產品，僅基於平台上累積的交易資料，為投融資雙方提供資訊服務，降低交易成本與信用成本，使得金融往來能更加便利。
  
  
• 網商銀行（籌備中）：今年九月底，中國的銀監會正式批准由螞蟻金服等企業發起的浙江網商銀行籌設申請。與傳統銀行業不同的是，這家新銀行將不會有實體據點，採用全網路化營運，為電子商務中的消費者及商家提供金融服務，主要股東除了螞蟻金服（持股30%）外，還有上海復星集團（持股25%），萬向三農集團（18%）等。

在這些事業布局背後，不難看出螞蟻金服真正的核心能耐，在於對大數據（Big data）和雲端運算（Cloud computing）。作為全球規模最大的電商平台之一，阿里巴巴集團上一個會計年度商品成交總額高達1.68兆人民幣，已經相當於香港或新加坡國內生產毛額（GDP）。要想這個數字翻倍成長，靠的不能只是線上的功夫，而是得把超過2.5億個網路買家的每年累積的交易資料，轉化成為實體世界可利用的武器，如馬雲親自操刀的菜鳥網絡科技，就是應用網路技術改造物流基礎設施的典型案例。

同樣的思維應用在金流上，就成了螞蟻金服急欲推動的信用體系革命。比起傳統的金融業，從日常交易切入的螞蟻金服更加貼近一般人的生活，自然也更能掌握個別商家與消費者的信用好壞。此外，螞蟻金服瞄準的目標客群，都是一般大陸銀行業眼中不值得開發的小微企業、農村企業與預算有限的消費者，先天上已佔據市場領導者的地位。假以時日，只要中國的二、三線城市與農村經濟持續發展，螞蟻金服想要在金融領域複製另一個阿里巴巴並非不可能；屆時，阿里巴巴將成為全球唯一金流、物流、資訊流合一的電商霸主。

至於台灣，我們的第三方支付才正要起步，但早已有許多商家在淘寶網上開店經營了，也可以透過玉山銀行從支付寶帳戶收受貨款，台灣每年參與雙11光棍節的網購族也越來越多。這股三流並進的風潮已然吹進台灣，該如何因應，產業界或政府都必須好好思量一番了。

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